Si vous vous interrogez sur la nature de l’assurance locataire, son fonctionnement et son utilité, nous avons les réponses à vos questions. En plus de présenter les modalités exactes de ce type d’assurance et son fonctionnement, ce guide permet de déterminer si elle est obligatoire.

Vous y trouverez toutes les informations clés qui vous aideront à bien comprendre l’assurance locataire. Il vous suffit de parcourir le guide et de vous demander si ce type d’assurance peut vous être avantageuse.

Credit: Piqsels

Qu’est-ce que l’assurance locataire?

L’assurance locataire offre une couverture aux locataires en les protégeant s’ils sont tenus civilement responsables du coût de la réparation ou du remplacement de leurs biens ou de ceux de leur propriétaire. Cette protection permet aux locataires et aux propriétaires d’avoir l’esprit tranquille.

L’assurance locataire, également connue sous le nom d’« assurance des locataires occupants », comporte certaines protections offertes par les polices d’assurance des propriétaires occupants (assurance habitation) avec quelques exceptions importantes.

Contrairement à l’assurance des propriétaires occupants, les coûts des réparations de la structure ou de l’habitation ne sont pas couverts par l’assurance locataire.

L’assurance locataire diffère de l’assurance des propriétaires. La première est souscrite par les locataires, alors que la seconde est souscrite par les propriétaires.

L’assurance locataire offre trois types de garanties qui couvrent les coûts de réparation ou de remplacement de biens sinistrés qui relèvent de la responsabilité du locataire :

Assurance de la responsabilité civile des particuliers

L’assurance de la responsabilité civile des particuliers couvre les situations où le locataire est tenu responsable des dommages accidentels ou des blessures causés à un tiers ou à ses biens. Il est à noter que l’assurance locataire ne couvre que le titulaire du contrat. Les colocataires sont tenus de souscrire une police distincte.

Assurance pour les frais de subsistance supplémentaires

L’assurance pour les frais de subsistance supplémentaires couvre certaines dépenses du locataire qui, à la suite d’un sinistre assuré, est contraint de se loger ailleurs, par exemple pendant des réparations. Elle couvre les frais liés à la résidence secondaire afin que le locataire puisse continuer à remplir ses obligations dans son contrat de location à son adresse permanente.

Assurance des biens meubles

L’assurance des biens meubles couvre les circonstances dans lesquelles les biens personnels d’un locataire sont endommagés ou volés. Elle couvre le coût de remplacement ou de réparation des biens appartenant au locataire.

L’assurance locataire offre une protection contre les dépenses imprévues. La police d’assurance couvre au moins les trois éléments ci-dessous :

• la responsabilité civile des particuliers;
• les frais de subsistance supplémentaires;
• les biens meubles.

Ces dernières sont des garanties générales d’assurance et ne font pas état des cas particuliers pour lesquels les locataires sont couverts. Voici une liste de cas couverts par votre police d’assurance locataire :

• blessure accidentelle d’un tiers;
• introduction par effraction et vol;
• dégâts d’eau;
• dommages accidentels;
• biens locatifs endommagés;
• fraude d’identité.

L’assurance locataire offre la tranquillité d’esprit et une protection tant aux locataires qu’aux propriétaires. Elle n’est pas obligatoire au Canada, mais de nombreux propriétaires en font une exigence dans leur contrat de location, ce qui signifie que les locataires doivent souscrire une assurance pour obtenir le logement.

Bien que l’assurance locataire ne soit pas une obligation légale, elle peut vous être utile si vous êtes locataire, car y renoncer pourrait vous coûter très cher.

En fait, en cas de sinistre, vous pourriez ne pas être en mesure de payer les frais d’hébergement d’urgence, les dommages matériels ou le remplacement des objets volés. La souscription d’une assurance locataire peut vous coûter aussi peu que 12 $ par mois, alors que les frais de réparation ou de remplacement peuvent s’élever à des milliers de dollars.

Au bout du compte, la décision de souscrire une telle assurance vous appartient, mais votre propriétaire peut aussi avoir son mot à dire. Posez-vous la question suivante : « Est-ce que j’ai vraiment besoin de stresser à l’idée de payer des milliers de dollars en cas d’imprévu? » Si la réponse est non, vous devriez envisager de souscrire une assurance locataire.

L’assurance locataire est une clause sur laquelle de nombreux propriétaires et gestionnaires immobiliers insistent dans le cadre du contrat de location d’une propriété. Même si elle n’est pas obligatoire, il peut être judicieux de souscrire cette protection.

À l’instar de toute couverture d’assurance, la souscription d’une assurance locataire présente des avantages et des inconvénients. En voici quelques-uns :

Avantages de l’assurance locataire

• Vos biens sont protégés.
• Vos économies sont protégées.

Inconvénients de l’assurance des locataires

• C’est une dépense mensuelle supplémentaire.
• Il se peut que la franchise soit élevée.

Avant de souscrire une police d’assurance locataire, il est recommandé d’en lire les conditions générales. Le texte de la police vous donnera une idée précise des risques couverts et vous fournira les informations dont vous avez besoin pour évaluer si les avantages surpassent les inconvénients.

Le niveau de protection pour une assurance locataire diffère d’une compagnie à l’autre. Tout dépend de la compagnie d’assurance avec laquelle vous faites affaire et du niveau de protection dont vous avez besoin.

Pour vous donner une idée du montant auquel vous pourriez avoir droit, voici ceux qui sont offerts par Duuo :

• Responsabilité civile des particuliers : 2 000 000 $
• Biens meubles : 100 000 $

L’assurance locataire n’est pas obligatoire pour les étudiants, sauf s’il s’agit d’une condition de location. De nombreux étudiants considèrent donc l’assurance locataire comme une dépense inutile, surtout si cette dépense se traduit par une diminution du budget alloué aux loisirs. Cette façon de voir les choses peut toutefois s’avérer coûteuse.

Il faut reconnaître que l’on ne peut pas toujours qualifier le logement ou la maison d’un étudiant comme « un environnement paisible et stable ». Cohabiter avec plusieurs personnes se traduit souvent par des tensions, des imprudences et des fêtes. Toutes ces circonstances peuvent entraîner des dommages matériels, que ce soit à vos biens ou à ceux d’une autre personne.

Si par inadvertance vous endommagez le bien d’un tiers ou qu’une autre personne abîme un de vos biens, deux issues sont envisageables : quelqu’un se prive de son bien ou quelqu’un paye pour le réparer ou le remplacer.

Ces deux issues ne sont pas idéales, sans oublier que le coût de la réparation ou du remplacement peut s’élever à des milliers de dollars.

Le coût de l’assurance locataire peut représenter aussi peu que 12 $ par mois.

Si l’on compare le coût de l’assurance locataire à celui du remplacement des biens d’une autre personne, on peut raisonnablement affirmer que les étudiants ont tout à gagner de souscrire une assurance locataire plutôt que de recevoir une facture salée.

Le coût de l’assurance locataire tourne autour de 12 $ par mois, soit environ 144 $ par année. Certains forfaits de base coûtent jusqu’à 20 $ par mois, soit un total de 240 $ par année.

Le prix de l’assurance locataire varie en fonction du niveau de protection que vous souhaitez obtenir. Pour connaître le coût que vous pourriez payer, il vous suffit de demander une soumission en ligne auprès d’un assureur réputé.

Cette assurance offre aux locataires une protection en cas de circonstances imprévues, qu’on peut diviser en trois catégories :

• la responsabilité civile des particuliers;
• les frais de subsistance supplémentaires;
• les biens meubles.

Pour bénéficier de ces protections, il faut souscrire une police d’assurance. Vous pouvez obtenir une assurance locataire en suivant les sept étapes suivantes :

1. dressez la liste des biens que vous aimeriez couvrir;
2. calculez le coût total de tous ces biens;
3. décidez du montant que vous souhaitez avoir pour votre responsabilité civile;
4. trouvez un assureur qui offre le niveau de couverture dont vous avez besoin;
5. obtenez une soumission pour l’assurance qu’il vous faut;
6. suivez le processus de proposition d’assurance de l’assureur;
7. obtenez une confirmation écrite de l’acceptation de la proposition.

Lorsque vous aurez déterminé la valeur de vos biens et choisi le montant de votre protection, il vous suffira d’obtenir une soumission pour l’assurance locataire de Duuo.

Comment présenter une demande d’indemnité au titre de l’assurance locataire?

La procédure exacte pour présenter une demande d’indemnité varie selon votre assureur. Cependant, quel que soit votre assureur, vous devrez communiquer avec lui et lui fournir toutes les précisions nécessaires à l’appui de votre demande.

De nombreux assureurs vous permettent de faire une demande en ligne ou par téléphone. Certaines compagnies d’assurance, dont Duuo, offrent les services d’un assistant virtuel pour vous guider tout au long du processus.

L’assistant virtuel de Duuo vous pose quelques questions et vous met en contact avec un expert en sinistre. Ce dernier vous indiquera la procédure à suivre pour présenter une demande, notamment les renseignements à fournir et la franchise à payer.

La franchise joue un rôle important dans une demande d’indemnité au titre de l’assurance locataire. Elle correspond au montant que vous devez payer et elle est déduite de la valeur totale du sinistre.

L’assurance locataire de Duuo ne vous impose pas de franchise pour les réclamations en responsabilité civile. La franchise pour une demande d’indemnité concernant un bien est de 1 000 $. Par exemple, voici comment s’applique la franchise pour une demande d’indemnité de 10 000 $ :

• Duuo paye 9 000 $.
• Vous payez 1 000 $.